Нечем платить за кредит что делать

Содержание

Нечем платить кредиты и займы — что делать, если нечем платить кредит?

Нечем платить за кредит что делать

Закредитованность — проблема российского общества в XXI веке. Снижение ставки рефинансирования сделало кредиты более доступными, и банки начали настоящую маркетинговую войну за клиентов.

В итоге кредитные предложения стали слишком заманчивы, а получение денег слишком простой процедурой. Это привело к тому, что сегодня в нашей стране каждый седьмой человек является обладателем двух и более займов.

Но под давлением экономического кризиса люди не справляются с кредитными обязательствами и попадают в «долговые ямы». Что же делать, если нечем платить по кредитам?

Что происходит, если не платить за кредит?

Ситуация может развиваться по-разному, и в зависимости от того, как долго человек не закрывает свои долги, она обрастает все новыми негативными последствиями для заемщика. 

Начинается все, как правило, с задержки ежемесячного платежа. В первый раз банк не будет поднимать шум и скорее всего закроет на это глаза, так как предпочитает тратить время на работу с очень крупными долгами. Через какое-то время человек может получить сообщение или звонок с напоминанием погасить долг.

При серьезных просрочках, кредитно-финансовая организация может действовать двумя способами: либо подать в суд на заемщика, либо передать его долг коллекторского агентству.

Суд считается более комфортным вариантом, поскольку с момента запуска процесса долг банку перестаёт расти и никаких штрафов не начисляется.

А если заемщик сможет доказать, что готов оплачивать долги, но ему мешают обстоятельства, то скорее всего ему будут предложены более легкие условия погашения долга в виде отсрочки, снижения ежемесячного платежа и так далее.

Многие нерадивые клиенты специально стараются затянуть и без того небыстрый судебный процесс, чтобы за это время улучшить своё финансовое положение или просто найти деньги.

Все намного хуже, если банк продает долг коллекторам. Эти организации не церемонятся с должниками и выбирают не самые приятные способы выбивания денег.

Несмотря на то, что существует закон « О коллекторской деятельности», к сожалению, они часто превышают свои полномочия и переходят к шантажу, угрозам и психологическому давлению, а также доставляют неприятности не только самому должнику, но его родственникам, друзьям и работодателю. Противостоять такому давлению очень нелегко. Поэтому лучше не доводить ситуацию до такого состояния.

Что можно сделать, если нечем платить по кредитам?

Вам потребуется упорство и дисциплина, но следуя советам наших экспертов, вполне реально рассчитаться с банками и вылезть из долговой ямы.

  1. Первое что стоит сделать — это прекратить брать новые кредиты для погашения предыдущих. Этот путь не ведет ни к чему, кроме усугубления проблемы. Каждая последующая ссуда больше предыдущей, а значит долговая нагрузка постоянно растет. Если доход при этом не увеличивается, то человек в скором времени может потерпеть полный финансовый крах, вплоть до банкротства.
  2. Не стоит скрываться от банка, если возникла просрочка. Напротив. Лучше как можно быстрее встретиться с менеджером и рассказать ему о сложившейся ситуации и о том, какие меры вы собираетесь предпринять в ближайшем будущем, чтобы расплатиться по кредиту. Например, человек потерявший работу, может предъявить доказательство того, что он обратился в службу занятости или рекрутинговое агентство и в скором времени восстановит своё финансовое благополучие.
  3. В банке можно договориться о реструктуризации долга, но для этого у клиента должны быть особые обстоятельства, опять же потеря работы, несчастный случай или что-то другое. В этом случае кредитор может предоставить клиенту небольшую отсрочку или изменить срок, уменьшив сумму ежемесячного платежа.
  4. Если у заемщика несколько долгов в разных банках, можно оформить рефинансирование, то есть объединить все в одном новом кредите, таким образом возможно даже улучшить условия. Но рефинансирование возможно только в том случае, если человек платит по кредитам, поэтому опять же не стоит затягивать с решением проблемы. При наличии просрочек по кредитам в рефинансировании клиенту будет отказано.

Как погасить несколько кредитов?

Даже если кажется, что ситуация уже безнадежна, это не так, и выход есть. Необходимо проанализировать свои долги и выбрать одну из стратегий. Для начала надо сделать табличку, куда собрать всю информацию.

Запишите все свои кредиты: сколько брали, сколько осталось вернуть, какой ежемесячный платеж и ставка. Не пытайтесь платить по всем кредитам сразу. Лучше закрывать их постепенно.

По кредитным картам какое-то время оплачивайте только обязательный платёж, чтобы остановить рост долга и не попадать на штрафы. Вот несколько стратегий:

Закрываем самый дорогой кредит

В чем плюсы: самый дорогой — значит с высокой процентной ставкой. Переплата по этому займу большая, а значит избавиться от него выгоднее всего. Особенно это касается ситуаций, когда есть займы в микрофинансовых организациях, проценты там просто ужасающие.

Минусы: на закрытие этого долга может потребоваться много времени, а значит психологического облегчения в ближайшее время не возникнет, вам будет казаться, что вы топчитесь на месте, в то время как долги по остальным кредитам продолжат расти.

Закрываем самый маленький кредит

В чем плюс: это сделать легче всего, а значит в ближайшее время вы почувствуете, что ситуация меняется в лучшую сторону. После первого стоит перейти к долгу побольше и продолжать закрывать кредиты по очереди.

Минус: с точки зрения общей переплаты это может быть невыгодно.

Продайте часть имущества 

Рассмотрите этот вариант, если доход не позволяет осуществлять ежемесячные платежи.

Не обязательно распродавать все, но у многих людей имеется запас вещей, которыми они не пользуются, например, коляски и кроватки выросших детей, книги, мебель и бытовая техника.

В некоторых случаях целесообразно продать автомобиль. Это лучше, чем довести ситуацию до банкротства, при котором машину изымут приставы. 

Найдите подработку

Сейчас в интернете довольно много предложений о дополнительном заработке и есть возможность выбрать что-то по собственным умениям. Весь дополнительный доход следует пустить на погашение кредитов. 

Начните вести семейный бюджет

Он поможет понять, на чем можно сэкономить и в будущем избежать ненужных трат. Многие люди, начавшие записывать все свои расходы, сильно удивляются, что большая часть денег тратиться на необязательные покупки, сделанные под влиянием эмоций. Чаще всего к этому побуждает наличие кредитной карты.

Избавьтесь от кредитных карт 

Они создают у человека ощущение, что деньги есть, и он совершает покупку более дорогую, чем может себе позволить. В этот момент человек не отдаёт себе отчёт в том, каким способом ему придется отдавать долг. Чтобы закрыть кредитную карту, недостаточно просто уничтожить ее, придется обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Что будет если не платить по кредитам

В законодательстве есть интересный факт на этот счёт. Через 3 года кредит может быть аннулирован, и никакой кредитор не сможет предъявить претензий должнику.

Но это работает только в том случае, если за это время не было никаких контактов с кредитной организацией: человек не подписывал заявлений, не отвечал на телефонные звонки и не открывал писем. В реальности наступление такого случая очень маловероятно, ведь банки владеют персональными данными заемщика и легко могут его найти.

Чтобы скрыться от кредитора, должнику нужно распродать все свое имущество, сменить место жительства и найти работу, где зарплату выдают только наличными. В современном мире такое вряд ли возможно.

Имеет ли смысл банкротство если нечем платить кредиты

Процедура банкротства — это сам крайняя мера, на которую стоит идти. Признание банкротом означает, что все имущество человека будет изъято судебными приставами и распродано в счёт погашения долга.

Даже если его стоимости будет недостаточно, кредит аннулируют, но этот человек может не рассчитывать на ссуды в будущем, как ты хорошо не сложилась его финансовая ситуация. Информация о банкротах содержится в специальных реестрах и отражается в кредитной истории заемщика.

Ни одна финансовая организация не даст денег человеку, ранее признанному банкротом.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/credits-and-loans/nechem-platit-kredity-i-zaimy-chto-delat-esli-nechem-platit-kredit

Что делать, если нечем платить кредит?

Нечем платить за кредит что делать

При отсутствии возможности платить по кредитам, граждане могут предпринять ряд мер для выхода из трудного положения.

Кредитование, как способ быстрого получения дополнительных средств, часто является спасительным решением. Но и ситуаций резкого ухудшения материального положения, делающих невозможным выполнение долговых обязательств, тоже бывает много. Мы не будем рассматривать причины, но заострим внимание на следствиях и расскажем, что делать, если нечем платить по кредиту.

Но для начала рассмотрим одно из самых распространённых решений заёмщиков, повторять которое ни в коем случае не рекомендуется. Речь идёт о сознательном отказе идти на контакт с кредитором. По какой-то причине люди считают верным прятаться от проблемы и ждать, пока всё решится само собой.

На самом деле, подобные действия приводят к ещё более негативным последствиям. Долг, как снежный ком, растёт с каждым месяцем, звонки от банка надоедают не только должнику, но и его окружению.

В итоге всё заканчивается судом с принудительным отчуждением имущества в счёт погашения обязательств, либо продажей кредита коллекторскому агентству.

Ни один из вышеописанных сценариев не принесёт положительных эмоций. И, напротив, своевременные и правильные действия позволят с достоинством выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями (сообразно конкретному случаю). Предлагаем ознакомиться с возможными вариантами решения проблемы, когда нечем рассчитаться с банком.

Рефинансирование: новый кредит, когда нечем платить

Механизм рассрочки, или, как её ещё называют, перекредитования, вполне легален и разрешён действующим законодательством Российской Федерации. По сути, это оформление нового кредита в другом или том же банке с целью погасить действующую задолженность. В процессе могут возникнуть некоторые осложнения и нюансы, о которых следует знать заранее.

  • Новый банк неохотно пойдёт на сделку с потенциальным клиентом, имеющим действующую задолженность или просрочку по обязательным платежам. Поэтому желательно предвидеть ситуацию заранее и подать заявку в тот момент, когда в кредитной истории ещё не появилось жирное пятно на репутации заёмщика.
  • Можно обойти данную схему, если воспользоваться услугами организации, не имеющей доступа к конкретному Бюро кредитных историй, куда высылал предыдущий кредитор. Для этого потребуется выяснить, с кем сотрудничают обе компании. Некоторые банки и вовсе создают собственные БКИ и ни с кем не делятся информацией без официальных запросов.
  • Если клиент не имеет просрочек, но по каким-то причинам решил сменить кредитора, лучше указать причины. Например, более выгодные условия кредитования, сниженная процентная ставка, длительный срок действия договора и прочее. Иногда даже нынешний держатель кредита, с которым несколько лет назад был заключён договор, может предложить новый контракт или дополнительное соглашение, по которому ключевые параметры будут изменены в пользу клиента.

Конечно, рассчитывать на инициативу банка предоставить вам возможность платить меньше не стоит. Лучше самостоятельно узнать о действующих предложениях и, в случае обнаружения, направить запрос на перекредитование. Сделать это довольно просто, если воспользоваться услугами нашего сервиса.

Чтобы воспользоваться механизмом рефинансирования, потребуется не так много времени. Главное – подобрать действительно выгодную организацию и согласовать с ней детали.

Для начала рассмотрения данной ситуации потребуется предоставить определённый пакет документов:

  • заявление по форме банка с указанием целей и мотивов;
  • справку от действующего кредитора с выписками по общей сумме долга и регулярным платежам;
  • бумаги, подтверждающие достаточный уровень доходов для стабильного выполнения долговых обязательств.

Перечень может дополняться, в зависимости от конкретной компании, но основной пакет описан выше. Далее процедура проста. После утверждения кредита компания пересылает средства на счёт прошлого кредитора, а заёмщик становится клиентом нового банка.

ИНТЕРЕСНО: нелишним будет даже после завершения официальной процедуры попросить у предыдущего держателя справку о ликвидации задолженности. Она станет гарантом будущего спокойствия и весомым аргументом для судебных разбирательств в крайних случаях.

Многие путают понятия рефинансирования и реструктуризации, ошибочно отождествляя их. На самом деле, это два абсолютно разных явления.

Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, в то время как реструктуризация – это изменения действующего договора с целью найти компромисс и помочь нерадивому должнику справиться со своими обязательствами.

Как правило, банки неохотно соглашаются реструктуризировать долг или дать существенные поблажки. Но бывают и случаи, когда кроме этого остаются лишь судебные тяжбы. А это требует много времени, нервов и усилий.

Меры, относящиеся к реструктуризации, можно вынести в небольшой список:

  • Отсрочка платежа – на какой-то период заёмщик освобождается от уплаты тела кредита и отчисляет только проценты, пока не стабилизирует финансовое положение;
  • Продление срока действия договора для уменьшения ежемесячной обязательной суммы. Фактически это означает ещё большую переплату из-за накапливаемых процентов, но за несколько лишних месяцев можно вновь встать на ноги и чувствовать себя более уверенно;
  • Снижение процентной ставки с учётом затруднительной ситуации заёмщика. Это редчайший сценарий, на который банки стараются не идти под любыми предлогами. Но попытать счастье, написав соответствующее заявление, никто не запрещает.

Стоит помнить, что реструктуризация – это право, а не обязанность банка. Никто не должен идти на уступки опрометчивому должнику.

Но если грамотно изложить ситуацию и приложить полный пакет документов, свидетельствующий об изменении финансового положения в худшую сторону, кредитор, скорее всего, пойдёт на уступки.

В противном случае, когда дойдёт до суда, приложенные вами к делу письма, категорически отвергнутые банком, могут частично облегчить долговое бремя.

Банкротство: новый способ не платить по счетам

Мнения обывателей по банкротству физических лиц разделились. Одни считают статус настоящим клеймом, с которым невозможно жить в дальнейшем. Другие, напротив, усмотрели возможность одним махом «простить» злостным кредиторам свои долги. С точки зрения целесообразности этот способ избавиться от неподъёмной кабалы, тянущей вниз, имеет право на существование.

Фактически банкротом может стать любое лицо, чья сумма задолженности превысила 500 тысяч рублей, а с момента первой допущенной просрочки прошло более 3 месяцев. Именно так указано в относительно новом законе «О несостоятельности физических лиц».

Но стоит помнить, что граждане несут полную материальную ответственность перед кредитором и, в случае инициирования процедуры банкротства конкурсный управляющий может организовать торги, в процессе которых распродаст необходимую часть имущества в счёт долговых обязательств.

Конечно, если в собственности должника нет ничего, кроме единственного жилья (лишить которого по закону не имеют права) и личных вещей, попробовать воспользоваться данной опцией можно.

При этом заранее необходимо подготовить определённую сумму денег, изменяемую в пределах 70-200 тысяч рублей. С ней придётся расстаться, оплатив пошлины, взносы, услуги временного управляющего и прочие расходы.

Так что, если сумма, которую необходимо вернуть банку, едва пересекла отметку в 300 тысяч, несколько раз задумайтесь о целесообразности данного процесса.

Кроме того, банкротство влечёт за собой ряд последствий для лица, получившего данный статус:

  • невозможность занимать руководящие должности в финансовой сфере в течение 5 лет;
  • обязанность сообщать о своём статусе каждый раз при попытке вновь оформить кредит;
  • контроль со стороны соответствующих органов с целью проверки деятельности новоиспечённого банкрота на честность.

Выводы довольно просты – при помощи данного закона можно избавиться от задолженностей и преследований со стороны заинтересованных лиц, но не всегда такое решение приносит реальную выгоду.

Можно вспомнить об альтернативных решениях в виде микрофинансовых организаций и частных кредиторов, но это отдельные случаи. Большинству наших клиентов достаточно описанных выше вариантов развития событий. Если у вас остались вопросы, закажите консультацию на ToBanks.ru, и мы сформируем для вас выигрышную стратегию поведения в любой ситуации.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/18502-chto-delat-esli-nechem-platit-kredit.html

Что делать, если нет денег платить кредит?

Нечем платить за кредит что делать

От финансовых проблем не застрахован никто. Особенно остро они воспринимаются должниками банков. Ведь первый их вопрос, возникающий в таких ситуациях – что делать, если нечем платить кредит? Вариантов решения достаточно много. Правда, каждый из них подойдет для индивидуальных случаев.

Кредитные каникулы в связи с карантином

Внедрены законодательно с апреля 2020 года. Доступны минимум до конца сентября. Дальнейшее продление такой возможности зависит от ситуации в стране и решения Правительства. Кредитные каникулы в связи с коронавирусом могут взять должники по следующим займам:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • потребительские кредиты – как кредиты наличными, так и POS-кредиты, оформленные для оплаты товаров или услуг;
  • кредитные карты.

Во всех случаях процедура оформления идентичны – заемщику требуется обратиться в банк, чтобы подать заявление на предоставление рассрочки. Оформляется услуга по истечению пяти дней после обращения. Документы, подтверждающие законность запроса кредитных каникул направляются кредитору в течение 90 дней.

Период рассрочки может достигать шести месяцев. Заемщик имеет право в любой момент прекратить ее. Например, если у него возобновился уровень дохода, достаточный для своевременного обслуживания долга. Для этого достаточно будет уведомить банк о таком факте и получить новый график.

Важный нюанс кредитных каникул – они небесплатные. То есть проценты за пользование займом все равно начисляются. Их размер зависит от типа долгового обязательства. Всего две группы.

  1. Ставка соответствует условиям договора. Она применяется к ипотеке и кредитным картам. Правда, последний тип займа позволяет в будущем возвращать проценты в течение двух лет.
  2. Ставка составит не более 2/3 среднерыночного размера полной стоимости кредита (ПСК), установленной ЦБ РФ. Уровень ПСК определяется каждый квартал. Применяется к договорам, заключенным в период его действия.

Для оформления кредитных каникул достаточно обратиться в банк. Он определит вариант подачи заявления. Например, может быть предложено его направление не только через офис, но и онлайн. Сделать запрос на кредитные каникулы можно в трех случаях.

  1. Уровень дохода за последний месяц стал меньше на 30%, чем средний заработок за 2019 год. Естественно, такой факт подтверждается справками за соответствующие периоды. В частности, 2-НДФЛ.
  2. Факт заражения COVID-19. Он подтверждается документом из учреждения здравоохранения о наличии положительного результата теста по проверке рассматриваемым заболеванием.
  3. Утрата места трудоустройства. В таком случае потребуется получить справку из службы занятости о постановке на учет и присвоении статуса безработного.

Важно учитывать, что на подачу подтверждающих документов выделяется 90 дней. Соответственно, спешить с их направлением не стоит. Тем более посещать отделение, если у заемщика зафиксирована вторая причина невозможности возврата долга. Главное – не забыть передать документы. В противном случае кредитор насчитает проценты, пени и штрафы за пропущенный период выплаты.

Сами кредитные каникулы предоставляются в пятидневный срок после обращения заемщика. Естественно, клиент уведомляется об итогах рассмотрения заявления. Причем независимо от результата – хоть он положительный, хоть отрицательный. Если вынесен безосновательный отказ, то стоит направить жалобу в ЦБ РФ о таком факте. Сделать это можно через официальный сайт регулятора – в интернет-приемной.

Ипотечные каникулы

В 2019 году на законодательном уровне были внедрены кредитные каникулы по займам, обеспеченным ипотекой. Они действуют и на текущий момент. В отличие от услуги, связанной с пандемией, располагают двумя важными преимуществами.

  • Максимальная сумма более чем в три раза превышает ограничение новой функции. Здесь она достигает до 15 млн рублей.
  • Более обширный перечень ситуаций, при которых удастся получить рассрочку. Например, получение I и II групп инвалидности. Рождение ребенка с параллельным уменьшением дохода на 20%, что привело к необходимости траты более 40% заработка на оплату ипотеки.

В то же время есть и недостаток. Он только один, но весомый. В частности, речь идет о подтверждении ухудшения финансового положения. Оно выполняется сразу с направлением заявления. То есть отсрочки в 90 дней нет. Срок рассмотрения такого заявления так же 5 суток. Правда, банк имеет право запросить дополнительные справки, что увеличивает общий период принятия решения.

Профильные услуги банков

По разным долговым обязательствам в продуктовой линейке кредитора могут быть доступны два варианта изменения графика платежей:

  • Перенос даты погашения – позволит сместить график максимум на несколько дней. Хоть это и незначительное изменение, но в некоторых ситуациях оно позволяет решить проблему. Например, когда человек поменял место работы, в связи с чем зарплата начала выплачиваться в более позднюю дату.;
  • Пропуск платежа – предоставляется на месяц. В редких случаях – до трех. Может быть как платной, так и без дополнительной комиссии. Главный нюанс здесь – график платежей будет увеличен не на тот же срок, в течение которого был пропущен платеж. В связи с тем, что проценты за пользование деньгами все равно начисляются. Соответственно, при каникулах в месяц, добавиться может 2-3 платежа.

Наличие таких услуг и правила их оформления стоит уточнять у кредитора. Отдельно необходимо выделить кредитные карты. По таким продуктам подобные услуги не предоставляются. Ни в одном из банков России.

Реструктуризация кредита

Услуга предусматривает обоюдное добровольное согласование изменений в условиях кредитного договора. Они могут касаться любых пунктов. Начиная от графика платежей, заканчивая процентной ставкой. Соответственно, есть возможность запросить те же кредитные каникулы на 6 месяцев.

Обращение предполагает направление заявления. Если оно отправляется почтой, то выполняется это с помощью ценного письма. То есть с уведомлением о получении и описанием содержимого. При личной передаче обращения в офисе банка с оригинала снимается копия, на которой ставится отметка сотрудником кредитора о приеме оригинала.

Здесь два нюанса. Во-первых, рассматриваются подобные заявления достаточно долго – в течение 30 дней. Во-вторых, обязанности у банка идти на уступки клиенту нет. Поэтому заемщику может быть отказано в его запросе. Причем даже без объяснения причин такого решения.

Хотя, в любом случае стоит попробовать использовать этот путь. Главное помнить, что любые факты, указанные в заявлении, должны быть подтверждены документально. Так же, как, например, в кредитных каникулах утрата работы подтверждается справкой из центра занятости.

Банкротство физического лица

Радикальный выход. Доступен далеко не всем россиянам. Во-первых, в связи с ограничениями. Подать заявление в Арбитражный суд смогут только те, у кого долг боле полумиллиона рублей, а просрочка длится уже дольше 3 месяцев. Во-вторых, процедура платная. Даже с минимальной задолженностью обойдется не менее чем в 60000 рублей.

Если все же принято решение идти таким путем, то в любом случае придется обращаться к финансовому управляющему. Именно он будет вести все дело, предоставляя сведения в суд. Соответственно, наиболее актуальный подход – сразу выбрать профильного специалиста и обратиться к нему, чтобы не только инициировать банкротство, но и получить детальную консультацию по всем интересующим вопросам.

Важно отметить, что присвоение статуса несостоятельного гражданина влечет за собой ряд последствий:

  • В частности, невозможность занимать руководящие должности ближайшие 3 года.
  • В течение 5 лет не удастся взять взаймы в профильных коммерческих структурах.
  • В кредитных организациях работать на руководящих должностях нельзя и вовсе 10 лет.

Многим такие последствия кажутся незначительными, но зарекаться о невозможности столкновения с ограничениями нельзя. Тем более учитывая современный быстротекущий ритм жизни.

Источник: https://zayme.ru/nechem-platit-credit-chto-delat/

Что делать, если нечем платить за кредиты: советы юристов

Нечем платить за кредит что делать

Оплата кредита – обязательство, возникающее после подписания договора.

Но что делать, если нечем платить за кредиты? С одной стороны, к должнику могут быть применены меры принудительного взыскания, с другой – он может не иметь никакой возможности для оплаты обязательства, какие методы не были бы использованы.

Есть несколько вариантов развития событий, которые зависят от суммы долга, текста договора, наличия прочих обязательств и иных факторов, которые обязательно нужно учесть.

Последствия неоплаты кредитов

Любой кредит носит возмездный характер. Он выдаётся банком под проценты, оговоренные в тексте сделки, на определённый срок. Должник выплачивает сумму частями, на основании графика. Суть такова, что заёмщик берёт одну сумму, а отдавать вынужден гораздо большую.

Если кредит не выплачивать, можно столкнуться с рядом негативных последствий, таких как:

  1. Банк начнёт претензионную работу. В крупных финансовых учреждениях этим занимаются специальные отделы, которые именуются отделами взыскания. Они будут направлять претензии, осуществлять регулярные звонки, пытаться надавить на должника так, чтобы он сам вернул средства. Некоторые банки нанимают для этого посредников – коллекторов.
  2. Кредитор продаст долг коллекторам. Некоторые банки вовсе не пытаются взыскать долг самостоятельно, а сразу продают договора, иные продают только, по их мнению, неликвидные сделки. Всё зависит от политики финансовой организации, величины её штата, аналитического отдела и так далее.
  3. Банк подаст в суд. Как правило, данная стадия начинается уже после претензионной работы. Возможно два варианта – подача иска или судебного приказа, в каждом случае есть свои преимущества и недостатки. Приказ проще отменить, а в рамках искового производства есть реальная возможность заявить свою позицию и подать встречное требование или возражение.
  4. Передача дела судебным приставам. Возбуждение исполнительного производства возможно только после вынесения судебного решения (или приказа). До этого момента ФССП не может предпринимать никаких действий к должнику.

В рамках исполнительного производства, к должнику могут быть применены следующие меры:

  • арест счетов, находящихся в банках или иных финансовых учреждениях;
  • арест имущества, в том числе движимого и недвижимого;
  • опись личного имущества, находящегося по месту проживания должника;
  • взыскание средств с заработной платы или иного регулярного дохода лица;
  • реализация имущества с торгов.

Исполнительный документ может быть направлен как в службу судебных приставов, так и по месту работы должника, с целью взыскания средств напрямую с заработной платы. В данном случае пристав-исполнитель придерживается правил, установленных главой 11 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Если нечем платить кредиты

Трудности с оплатой кредитов могут возникнуть у всех. Это не повод для паники. Банки не заинтересованы в начале судебного разбирательства, поэтому, если сложности носят временный характер, следует связаться с финансовой организацией и объяснить ситуацию. Достаточно часто, путём переговоров, можно найти совместное решение.

Если банк не идёт навстречу, ситуация также не будет критической. Есть различные варианты действий, которых можно придерживаться. Важно понимать, чем это грозит, какие последствия имеются у каждого конкретного метода и как минимизировать негативные моменты, максимально защитив собственные права.

Переговоры с банком

Обращаться стоит в то отделение финансовой организации, где кредит был оформлен. Если такой возможности нет, можно попытаться обратиться в любой из доступных филиалов. Дальнейшее развитие событий будет зависеть от политики финансового учреждения.

Необходимо заявить представителю банка о наличии временных трудностей по оплате кредита. Также обязательно нужно предоставить бумаги, подтверждающие слова, среди которых могут быть:

  • справка об инвалидности, если заболевание возникло после оформления кредита;
  • документы, подтверждающие сокращение на работе и невозможность найти новое место;
  • иные медицинские бумаги, указывающие на невозможность вести трудовую деятельность и получать прежний доход.

Результат переговоров может быть разным. Иногда финансовые организации отказываются слушать какие-либо доводы, а в некоторых случаях предлагают варианты решения проблем, например, перекредитование или рефинансирование. Ещё один вариант – предоставление рассрочки на период до нескольких месяцев.

Банкротство

Многие полагают, что банкрот просто лишается своих долгов и теряет обязательства по оплате возникших задолженностей. Однако ситуация не столь простая, как это кажется на первый взгляд.

Правила банкротства устанавливаются Федеральным законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)», глава 10 данного закона посвящается гражданам. Если какие-то моменты не отрегулированы специальными нормами, то применяются общие.

На основании пункта 2 статьи 213.3, дело о банкротстве может быть возбуждено только в том случае, если общий размер задолженности гражданина достигает полумиллиона рублей. При меньшей сумме возбудить производство не получится.

Нажмите для увеличения изображения

При этом важно, чтобы у лица имелась уважительная причина для инициации процедуры.

Процесс реализуется в несколько этапов:

  1. Сбор документации. Потребуется собрать множество бумаг, подтверждающих статус лица, от кредитных договоров и финансовых бумаг, до справок с места работы и об объектах недвижимости.
  2. Подготовка заявления. Оно должно соответствовать процессуальным и материальным нормам и в полной мере отражать позицию заявителя.
  3. Подача заявления. Это может сделать сам будущий банкрот, его представитель или арбитражный управляющий.
  4. Судебный процесс. В его ходе решается, будет ли реализовано банкротство, заключат ли стороны мировое соглашение или будет применена реструктуризация.
  5. Исполнение судебного акта, то есть применение на практике его положений, включая реализацию имущества должника и аннулирование его долгов.

У банкротства есть ряд негативных последствий. Да, должник освобождается от долгов, но в течение трёхлетнего срока он не сможет брать кредиты, выступать в качестве поручителя, а также открывать юридические лица.

Рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старых. Процедура может быть выгодной, если новый кредит предполагает более выгодные условия, например, низкую ставку или иной срок выплат.

Ещё один вариант – если ранее выплачивалось несколько кредитов, через рефинансирование можно их «объединить» и начать выплачивать сумму в один.

Если кредитная история окончательно испорчена, мало какой банк пойдёт навстречу гражданину и выдаст новый займ. Однако можно попробовать заключить договор под обеспечение, например, залог или поручительство.

Реструктуризация договора

Под реструктуризацией предполагается перезаключение договора на новых условиях. Может полагаться как изменение процентной ставки, так и срока, периодичности, даты выплат и так далее.

Дополнительное соглашение заключается только с тем же банком, что и первоначальный договор, в этом отличие от рефинансирования, которое может быть реализовано через новую финансовую организацию.

В некоторых случаях реструктуризация позволяет получить дополнительное время или изменить порядок оплаты так, что у должника появляется реальная возможность исполнения своих обязательств. Банки нередко идут навстречу своим должникам, если это действительно необходимо.

Подробнее о том, что такое реструктуризация и как реструктуризировать долг по кредиту, читайте в этой статье >>

Советы юристов

Юристы рекомендуют подходить к решению вопроса комплексно, объединяя сразу несколько вариантов:

  • исключить возможность и необходимость банкротства. Во-первых, ситуация может не подходить под обязательные правовые требования, во-вторых, в некоторых случаях лучше обойтись без банкротства, учитывая его негативные стороны;
  • изучить договор и возможность его расторжения. Вариант очень сомнительный, но в единичных случаях возможен. Например, если в договоре чётко указан срок окончания и не указано о его продлении при наступлении каких-либо условий (о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, можно прочитать в этой статье >>);
  • провести переговоры с кредитной организацией. Следует уточнить, согласен ли банк на рефинансирование, даст ли отсрочку, пойдёт ли на какие-то другие уступки;
  • уточнить, можно ли погасить кредит страховкой, если полис оформлялся. Каждый договор страхования предполагает свои страховые случаи (подробнее о том, как погасить кредит страховкой, читайте в этой статье >>).

Если банк уже подал в суд, необходимо выстроить свою защиту, которая основывается на действующем законодательстве, имеющихся доказательствах и тексте иска. Так, например, если банк требует средства за период, который был оплачен, следует предоставить документы, подтверждающие позицию заявителя.

В рамках исполнительного производства защита также будет отличаться. Следует наладить контакт с приставом, но ни в коем случае не скрывать имущество и не прятаться от исполнителя, так как это может вылиться в возбуждение административного или даже уголовного дела.

Есть ещё один момент, которым можно воспользоваться в некоторых случаях – срок исковой давности. Если прошло от трёх лет с момента нарушения права банка, то есть с момента, когда договор должен был быть исполнен, но не был, ответчик может заявить о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности.

Важно помнить, что срок давности применяется только по заявлению ответчика. Суд не вправе применять его самостоятельно.

Если просто перестать платить

Отказ от исполнения договора не наказывается уголовно. Если должник не скрывается от приставов, не прячет своё имущество и не использует поддельные документы, то оснований для возбуждения уголовного дела нет.

Однако простой отказ от исполнения обязательств не принесёт желаемого результата. Банк всё равно будет напоминать о себе, либо воспользуется механизмами принудительного взыскания, которые, в конечном счёте, приведут к аресту имущества, счетов и так далее.

Подведём итоги

Кредит предполагает необходимость его возврата с начисленными процентами. Банки выдают средства только на таких условиях.

Если гражданину нечем платить по своим обязательствам, рекомендуется внимательно оценить ситуацию, проанализировать договор и переходить к таким действиям, как начало процедуры банкротства, проведение переговоров с банком, перекредитованию и так далее. Каждая ситуация представляется уникальной, поэтому и варианты решения проблемы будут отличаться.

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/nechem-platit-za-kredity

Что делать, если нечем платить по кредитке: последствия и решение

Нечем платить за кредит что делать

В жизни нельзя все предусмотреть, и иногда случаются ситуации, при которых даже самому добросовестному заемщику становится нечем платить по кредитной карте. Что нужно делать в этой ситуации, какие есть последствия просрочки, можно ли просто не вносить платежи до лучших времен – обо всем этом расскажем в детальном обзоре.

Какие последствия у просрочки

Многие наши читатели пускают дело на самотек, и просто ждут, пока их финансовое положение нормализуется, и вот тогда-то они и начнут платить как положено. С одной стороны верно – когда в доме нечего есть, и надо заплатить за садик ребенку, оплата кредита отходит на второй план.

С другой стороны, такая тактика ни к чему хорошему не приведет, т.к. отсутствие своевременной платы по кредиту приводит к тому, что долг растет как снежный ком. И если вы в самые короткие сроки не найдете средства для погашения задолженности, последствия будут весьма плачевные.

С чем можно столкнуться:

  1. Увеличение размера долга за счет начисляемых пени и штрафов. Причем начисляют штрафные санкции за каждый день просрочки. Размеры у каждой финансовой организации устанавливается индивидуально, но в среднем это от 20 до 40% годовых за каждый факт нарушения сроков оплаты.
  2. Испорченная кредитная история – если вы не платите по своим долгам, то информация об этом незамедлительно попадает в Бюро кредитных историй, и хранится там 10 лет. Даже если вы по истечению небольшого срока закроете кредит, то данные о проблемном долге все равно будет храниться в вашем отчете. И каждый новый банк, в который вы потом обратитесь, будет видеть эту запись, и может отказать вам в выдаче нового займа.
  3. Неприятное общение со службами банка. Как только вы допускаете просроченный платеж, с вами сразу связывается банковский представитель, уведомляет о факте пропущенной оплаты, и её последствиях. Эти звонки будут продолжаться каждый день до тех пор, пока оплата не будет внесена. Если в договоре имеются созаемщики или поручители, то их также оповестят о долге, и если основной должник не платит, будут требовать внесения денег от них.
  4. Если просрочка длительная, т.е. она имеет место быть более 90 дней, то банк от звонков и писем переходит к более жесткой тактике. Если сумма долга крупная, у должника есть официальный доход и имущество в залоге или просто в собственности, то банк подает в суд. Если сумма небольшая, дохода и залога нет, перепродает долг коллекторам.
  5. Если ваше дело попало в суд, то с большой вероятностью судья встанет на сторону банковского учреждения, и обяжет вас выплатить задолженность. И далее в дело вступают судебные приставы, которые могут арестовывать ваши счета, описывать имущество, забирать права водительские и закрывать выезд за границу.

Что нужно делать заемщику?

Итак, если вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией, то не нужно думать о том, что наступил конец света. Вы не одиноки в своих проблемах, тысячи заемщиков по всей стране ежедневно сталкиваются с проблемами по выплате долга, а потому существует наработанная практика по выходу из подобных ситуаций.

Самое важное – не прятаться от кредитора, а наоборот, сразу же оповестить его о возникших сложностях. Делать это желательно в отделении банка, где вам сразу предложат варианты решения имеющейся проблемы.

Чаще всего предлагают воспользоваться реструктуризацией. Это услуга, которая позволяет временно изменить условия уже действующего кредитного договора, а именно:

  1. Сменить валюту,
  2. Продлить срок возврата долга,
  3. Получить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы).

Все эти меры направлены на то, чтобы снизить вашу кредитную нагрузку. Отсрочка может даваться на срок до 6-ти месяцев, за это время вы должны найти дополнительные или новые источники заработка, чтобы иметь возможность вновь начать делать выплаты в полном объеме.

Как оформить? Для этого нужно написать заявление о реструктуризации, у каждого банка есть своя форма, её нужно спрашивать в отделении, и писать там же. Если у кредитора нет офисов, например, в Тинькофф банке, то подобная заявка пересылается в электронном варианте в службу поддержки.

Обратите внимание, что реструктуризация долга не предполагает снижения процентной ставки, т.е. ваша переплата не уменьшится, а наоборот, увеличится за счет продления срока кредитования. Если вас не устраивает действующий процент, то нужно оформлять рефинансирование.

Рефинансирование кредита

Данная услуга подразумевает перевод кредитной задолженности из одного банка в другой под более выгодные условия, в частности, под более низкий процент. Кроме того, если у вас имеется несколько долгов, их можно объединить в один.

Чем это выгодно? За счет более низкой ставки вы однозначно экономите на ежемесячных платежах и общей переплате. Если у вас доход есть, но он сократился, то такая мера поможет не выйти на просрочку.

Особенно это удобно в том случае, если у вас есть несколько кредитов в разных банках, и вам неудобно совершать в месяц несколько платежей, держать в голове разные даты и суммы. Сделав консолидацию, вы получите одну задолженность с одним платежом и единой суммой.

Есть множество банков, которые предлагают рефинансировать займы, среди них наименьшей процентной ставкой обладают следующие компании:

  • Банк Дом РФ. Предлагает получение от 100 тысяч на срок от 2 до 7 лет под небольшую процентную ставку от 7,5% до 18,9% в год. Обратиться могут граждане с 23-ех лет, с обязательным подтверждением дохода;
  • В Хоум Кредит банке можно претендовать на более скромную сумму от 10 тысяч на срок от 12 до 60 месяцев. Договор можно заключить под процент от 7,9% до 24,7% в год. Подтверждение дохода также является обязательным условием;
  • ФК Открытие – готов предложить своим клиентам от 50 тыс. руб. и выше на 2 года или 5 лет, при этом ставку назначают от 8,5% до 21,5% годовых. Нужны справки с работы;
  • УБРиР выдает от 100.000 рублей и более на период от 2 до 7 лет, ставка небольшая, находится в пределах от 8,5% до 19,4%;
  • В Росбанке можно запросить от 50 тыс. до 3 млн. рублей максимально на 7 лет, при этом процент будет составлять от 8,99% до 15,12% в год
  • Райффайзенбанк – тут вы сможете перекредитоваться на срок от 13 до 60 месяцев на сумму от 90.000 до 2.000.000 рублей, вернуть задолженность необходимо в течение 60 месяцев максимально;
  • В Газпромбанке на цели рефинансирования одобряют от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на длительный период от 13 до 84 месяцев, минимальная ставка равна 9,5%.

Важно: оформить данную услугу можно только в том случае, если у вас положительная кредитная история. Если у вас уже были или есть просрочки, то рефинансировать задолженность не удастся. А если у вас нет пропущенных платежей, и вы хотели бы объединить кредитку с микрозаймами, то это возможно только в Тинькофф банке, другие кредиторы с микрофинансовыми компаниями не работают.

Какие еще есть варианты?

Редко, но бывает так, что банк в реструктуризации отказывает, рефинансирование из-за подпорченной репутации не доступно, и прямо сейчас взять деньги неоткуда. В этом случае единственный вариант разрешения проблемы станет ваше самостоятельное обращение в суд.

Зачем это нужно? Только судья может обязать банк выполнить реструктуризацию долга. На заседании обязательно примут во внимание ваши текущие доходы и имеющиеся обязательства, например, по уходу за ребенком, и назначат посильный вам платеж, который вы будете отныне вносить по новому графику.

Могут обязать предоставить отсрочку, например, если должник находится в декрете или проходит службу в армии. Если есть длительная просрочка, и на неё начислены слишком высокие штрафные санкции, то часть штрафов могут снизить или вовсе отменить.

Если у вас не одна кредитка, а есть еще проблемные долги, плюс задолженность по услугам ЖКХ, то вы можете ходатайствовать о признании вас банкротом.

И если у вас нет официальных доходов и имущества, то ваши долги и вовсе могут списать, а кредиторы не смогут с вас ничего требовать. Но это возможно при общей сумму невыплат порядка 500 тысяч.

Подытожим: если по кредитке нечем платить, нельзя сидеть сложа руки, ситуация сама по себе не исправится, и даже не стоит надеяться, что про вас забудут. Банк будет всеми способами требовать с вас оплаты, и поэтому нужно искать варианты решения проблемы, которые устроят обе стороны. Узнать больше полезного можно на портале BankSpraa.RU.

Ваш репост и оценка статьи:

Источник: https://bankspravka.ru/nechem-platit-po-kreditke-chto-delat.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.